民间借贷之法律风险防范

2016-01-13 11:50 《天津律师》 天津华盛理律师事务所 张鹏 郝建颖 次阅读

              民间借贷之法律风险防范

            天津华盛理律师事务所 ?张鹏 郝建颖

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【摘要】

  民间借贷作为一种最早出现的信用形式,其存在及发展经历了一个漫长的过程。在经济飞速发展的当今社会,民间借贷以其特有的自由、灵活、便捷等特点,展现出广阔的生存空间和旺盛的生命力,民间借贷已经成为正规金融之外的不可或缺的融资渠道。然而,由于金融的非理性行为和疏于引导管理,民间借贷的发展也暴露了其作为非正规金融的诸多缺陷。因此,构建民间借贷的法律规制对于促进经济健康发展,维护金融秩序的稳定具有重要意义。

  一、民间借贷存在的合理性与必要性

  民间借贷作为一种古老的融资形式,是在法定金融机构资金供给同社会资金流动性需求不相适应的前提下出现的,在商品经济高度发展的现代社会,仍然能够大量存在,而且其规模和范围也在不断的扩大,所以民间借贷必然有着其存在的合理性和必要性。

  首先,能满足资本市场需求,拓宽投资渠道,节约交易成本。近十几年,随着市场经济的不断深化,民营经济蓬勃兴起,居民以及民营企业家手中大量的民间资本为民间借贷的发展提供了充足的资金保障,对于资金需求量小、分散性强的中小企业客户来说,民间借贷手续简便高效,交易自由灵活,相比银行贷款降低了其交易成本,于是民间借贷以其独特的融资优势而存在,同时资本的逐利欲望和市场供应的有力推动也促进了民间借贷的发展。

  其次,长期的金融抑制导致的资金供求不平衡是民间借贷产生的制度性原因。在发展中国家,为了集中国家有限资源发展民族经济,更多的是采取“金融抑制”政策,将有限的资金集中起来投入到急需发展的产业当中,但长时间严格的金融管制导致了严重的金融垄断和整体金融效率低下等弊端,这种环境催生了民间借贷的产生。而且自2011年以来,央行多次加息,存款准备金多次上调,信贷紧张,更是使得以民营中小企业为代表的非公有制经济主体的融资难上加难。民营中小企业无法通过正规金融渠道满足其大量的资金需求,此乃是民间借贷得以长期存在和发展的重要因素。

  最后,民间借贷能够补充银行体系功能,促进金融改革。民间借贷是凭借其自身优势发展壮大起来的,在一定程度上激活了民间资本市场,可以缓解资金的供求矛盾,提高社会资金资源的配置效率,从而促进经济调整方式向更为合理的方向发展,推动金融市场的均衡发展和社会经济的进步。除此之外,民间借贷也是对当前我国金融体系不健全的一种有利补充,让中小企业能够得到有效融资渠道,继续发展下去。再者,民间借贷的繁荣发展也能够促进国有商业银行不断强化金融创新理念以及提高服务意识。

  二、民间借贷的法律风险分析

  1、民间借贷的法律规制现状

  民间借贷的发展,繁荣了市场经济,但是我国的监管水平却并没有跟上脚步,我国目前在民间借贷的法律规制方面尚不完善,还存在着许多问题。

  (1)尚未形成较为完整的法律法规体系。现阶段,关于民间借贷常用的法律条文散见于《民法通则》、《合同法》、《担保法》和《刑法》等,并没有完整的法律法规体系对其主体和对象范围、民间借贷活动准则以及民间借贷风险控制等问题进行规定。个别法律条款的规定也显得零散无序,且现存的各部门法律之间也存在相互矛盾冲突的地方,给司法实践中的相关操作带来很大困难,不利于民间借贷的规范化发展,也不利于民间借贷风险的防范。

  (2)监管体系尚不完善,缺乏有效的监管模式。在我国现行的金融体制下,始终没有建立一套系统的预警和监管机制,所以民间借贷一直潜在着很大的风险,进而导致非法集资等事件频繁发生威胁着我国的金融秩序。同时我国缺乏有效地监管模式,在民间借贷领域缺少相关的配套措施,风险防范措施远远达不到健康发展的要求,进而也会影响监管的质量,影响民间借贷发挥其应有的作用,这都不利于我国金融行业的发展。

  (3)民间借贷市场准入制度不合理。根据我国现有的民间借贷法律法规的规定,我国对于企业之间的借贷基本上持否定态度,在民间借贷资金来源的审查方面又规定的比较模糊,使得民间借贷组织很难搭建规范的融资渠道,民间资本很容易走入地下。另外,相关金融立法并没有关于民间借贷地域范围限制的合理规定。事实上,民间借贷机构若能冲破地域范围的限制开展借贷业务,则有利于发挥规模经济的优势,提高经济效率节约成本,但也有可能引发信用风险,影响民间借贷机构的可持续发展。

  2、民间借贷存在的风险

  (1)民间借贷对正规金融秩序造成冲击。首先,由于民间借贷利率大多高于银行贷款利率,根据资本的趋利性原则,一部分有经济实力的人会将自有资金用于民间借贷,“这在一定程度上对银行信贷产生冲击,进而冲击正常的金融秩序,往往会干扰中央银行对信用和资金的总量监测与控制,导致资金盲目流动,削弱了国家金融调控和货币政策的效果。”其次,较高的利率会促使投机者不顾法律的惩罚而从正规金融机构获取贷款,高息转贷给其他人,也会使一些人冒险挪用贷款偿还或参与民间借贷,导致潜在的风险逐步扩大。而民间借款的资金来源和去向具有一定的隐蔽性,正规金融机构难以评估资金的流向,扰乱正常的金融秩序,从而影响了金融机构的稳健运行。

  (2)弱化了国家宏观调控的力度。国家通过财政政策来调节经济运行,由于民间借贷具有盲目性和趋利性的特点,它的资金可能投向国家限制的领域,造成投资结构的不合理,使国家宏观调控政策失灵。在货币政策方面,民间借贷的繁荣造成大量民间资金游离于正规金融体系之外,国家货币政策不能对其进行有效限制和引导,影响了货币政策的实现。同时,民间借贷利率是根据市场供求关系自发形成的,利率水平一定会比银行同期贷款利率高,对国家利率政策的实施效果会有一定的影响。

?  (3)民间借贷容易引发高利贷,影响社会稳定。第一,资本与生俱来的趋利性,会使缺乏投资渠道的社会闲置资金蜂拥而至,在高额利润的驱使下资金持有人会盲目借贷,一旦借款人违约无法偿还欠款,就会造成一系列的连锁反应;第二,民间借贷的利率一路飙升,当借贷资本的利息收益率远高于实体经济的收益时,必然会使从事实体经济的人投向高息放贷,民间借贷市场的参与者太多、规模太大、利率太高,实体经济很难继续支撑民间借贷市场的泡沫,使风险到达空前高度。市场一旦失去实体经济的支撑,资本市场产生的泡沫便会瞬间爆破,导致大批投资者血本无归,引发社会动荡。

 (4)民间借贷容易滋生犯罪。民间借贷在监管主体缺位的情况下容易引发暴力催款,很多不法分子通过民间金融机构,使违法犯罪得来的资金进入正常流通流域,因此民间借贷就沦为了其从事洗钱等不法活动的犯罪工具。

  三、民间借贷的风险防范

  随着经济的多样化发展,来自全球经济的变化对我国经济增长影响逐渐增大,未来我国经济金融所面临的国内外环境更为复杂,而民间借贷本身蕴含的风险也会更加严峻,因此笔者认为防范民间借贷风险是亟待解决的问题。

  1、健全民间借贷制度法律体系

  (1)加强宣传教育力度,提高群众法律和金融意识。设立宣传咨询台,宣传《合同法》、《担保法》及《公证法》等相关的法律法规,帮助广大群众了解民间借贷相关的法律法规,增强法律意识、风险意识和自我保护意识,自觉抵制不法的民间借贷行为。

  (2)完善现有的相关法律规定。民间借贷多为信用借贷不需要担保, 合同多以口头约定的形式出现,一旦发生纠纷很难通过法律途径得到有效的解决。因此笔者认为,我国应当尽快制定《民间借贷法》及相关细则,规范借贷合同的内容、格式、规定事件的处理原则以及明确借贷双方的权利义务。同时区分非法吸收公众存款罪、非法集资罪与合法民间借贷的界限,以避免合法的民间借贷行为受到刑事法律的调整。还要修改有关《担保法》的规定,尽快建立统一的担保登记制度,加大对担保机构的扶持力度,降低民间借贷的成本。

  (3)放松对民间金融活动的管制。中小企业之间的调节余缺的融资行为是解决中小企业资金匮乏的主要渠道,国家应当放松民间借贷准入金融市场的条件,创造一个公平的市场环境,允许一部分民间借贷资金充实到金融市场,使民间借贷能够在市场规律的作用下与银行自由竞争。这样既能满足中小企业对资金的渴求,又能更好地发挥金融发展对经济发展的促进作用,既有利于国家宏观调控,使得正规金融改善服务质量、提高服务效率,又有利于民间借贷与正规金融之间优势互补、信息共享。

  2、确立多层次的风险监管主体制度

  (1)促进各政府监管主体协调监管。民间借贷有其独特的风险特点,如果设立新的民间借贷风险监管机构,虽然在一定程度上满足了监管专业性的要求,但是监管成本过高,出现行政不经济的现象,所以可行性较低。另外,民间借贷形式复杂多样、主体多元、分布范围广泛,这就决定了对于民间借贷风险的监管不可能由单一的监管主体实施。笔者认为,应该在现有的监管体制下,整合协调各监管机构的职能与权限,促进各部门之间协调监管,提高工作效率,充分发挥各监管机构的监管作用,有利于实现对民间借贷风险的多角度、全方位监管,从而防范民间借贷风险。

  (2)加强民间借贷行业自律性监管。行业自律性组织相对政府而言,有其独特的优势。民间借贷行业自律性组织来源于市场,旨在规范民间借贷市场行业的活动,它具有很强的专业性,相对于政府而言可以更加快捷、全面地掌握民间借贷的行业信息,尤其是对于那些组织形式不规范的民间借贷组织,由行业自律性组织对其进行监管更有效率,成本更低。

  (3)充分发挥司法的监管作用。司法监管是对政府监管与行业协会监管的有益补充,也是民间借贷主体在民间借贷活动和监管活动中解决纠纷、维护自身合法权益的最后有效措施。司法监管可以在法律的范围内解决民间借贷主体之间以及与监管主体之间的矛盾冲突,是在政府监管和行业自律性监管之外对民间借贷行为的评判与矫正,从而有利于维护民间借贷市场的稳定。

  3、创新民间借贷管理制度

  (1)合法化是民间借贷制度创新的基本方向。民间借贷市场是自发形成的,具有独立性,一直在合法化边缘徘徊。若能在制度层面确认民间借贷的合法地位,引导其从事融资业务活动,民间借贷就可以在法律规范和监督下逐渐变为合法的金融活动,只有这样才能更好的保护公民的财产安全,维护健康有序的市场经济秩序。

  而民间借贷经历了在制度、政策以及法律上的探索与引导之后,为其合法化奠定了一定的理论基础,并积累了相应的实践经验,为我国尽快将民间借贷纳入法律并由法律来规范其发展提供了有利条件。

  (2)重构民间借贷制度的价值目标。为了塑造与经济发展相适应的民间借贷监管制度,首先要转变过去一味地追求经济发展和金融稳定的思维模式,深入剖析民间借贷存在的原因和背景。将资金投资融资需求上升到公民生存权和发展权的高度加以关注和保护,保障广大公民的民生问题。构建监管体系时,将保障民生作为基本的价值目标,建立促进公民生存和发展权相适应的法律机制。

  适当的金融自由有助于金融创新,应将自由化作为基本价值取向应用到立法实践中去。赋予民间融资主体更多的自由和合法的主体地位,可以使资源自由地配置,降低金融交易成本,使公民和企业都有机会公平的获得资金,提高金融活动的整体社会效益。

  4、完善民间借贷的相关配套措施

?  (1)提供高效公开的信息平台,以规范、约束和保护正常的民间借贷行为。日趋多样化、复杂化的民间借贷形式出现在资本市场,信息不对称是存在于借贷市场的主要风险。由于民间借贷的分散性,实现信息共享以及资金的长期跟踪是一个难题,而这会影响到借贷市场的风险防范以及市场化利率的形成,因此建立一个高效的信息公开平台是一条解决途径。

? ? 互联网以其覆盖面积大、传播速度快等特点很快受到了民间借贷市场的青睐,于是产生了网上借贷这一新颖的借贷模式。由于互联网的虚拟性,随之而来的则是借贷双方对于安全性的担忧。借贷双方有时不一定能够详细的掌握对方的信息,在实践中可能会遇到一些不必要的纠纷,这就需要政府建立高效公开的信息平台,一方面提供的资金供求信息可以降低借贷双方的信息搜寻成本,另一方面也可以提供交易者的信用信息,有助于风险的降低。

?  (2)建立一体化的服务机构,使民间借贷在一体化的服务机构下平稳、高效、快速地发展。民间借贷市场潜在着巨大的风险,对于风险的防范是必须的,但是不能设定过于繁琐的程序进行绝对限制,应该建立一体化的服务机构,使借贷双方在最短的时间内能够高效高质的完成资本交易行为,维持民间借贷本身的高效便捷特点。同时对借贷行为提供后续服务,保证民间借贷行为能够稳定进行,从另一面来说,也可以保障民间借贷市场的健康运行,促进市场经济的发展。

  【结语】

  民间借贷对我国经济的繁荣与发展作出了巨大贡献,作为正规金融的有益补充,民间借贷的活跃与发展对解决民营中小企业、个体工商户等经济主体融资难的问题起到了关键性的作用,而且民间借贷还能补充银行体系功能,平衡资金供求矛盾,促进金融体制改革。因此要结合我国的实际情况,完善民间借贷的法律体系,从而满足资本市场需求,拓宽投资渠道,提高社会闲散资金的利用效率,使民间借贷真正成为企业的一种健康融资渠道。


参考文献:

  1、姚遂 《中国金融史》[M] 北京 高等教育出版社 2007:135

  2、毕德富 《宏观调控与民间借贷的相关性研究》 金融研究 2005 年第 8 期

  3、高庆国 《民间借贷存在的法律问题与对策研究》 经济与法制 2012 年 3 月

  4、刘慧兰 《关于完善我们民间借贷法律体系的思考》 金融发展评论 2010年第 4 期